적금과 예금의 차이(이자율, 금액, 세금)

적금과 예금의 차이(이자율, 금액, 세금)

목차

• 1. 적금과 예금의 기본개념
• 2. 적금의 장단점
• 3. 예금의 장단점
• 4. 이자율별 이자금
• 5. 세금(일반과세, 비과세, 세금우대)
• 6. 끝맺음

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1.
적금과 예금의 기본개념

 
적금과 예금모두 은행에 돈을 맡기고 안정적으로 수익을 얻는 금융상품입니다.안정적이라는 이야기는 원금이 보장이 되는 투자 상품으로 예의적인 경우도 있지만 대부분의 경우 예금보험공사에 의해 보호되므로 원금손실위험이 매우 낮습니다.정해진 기간이 지나야 원금과 이자를 함게 받을 수 있는 점이 비슷 하기때문에 혼동하는 경우가 더러 있습니다.
 

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2.
적금의 장단점

 

◆적금의 장점

1.강제를 통한 목표달성
- 매달 일정 금액을 자동으로 적금계좌로 이체하여 목표금액과 기간에 맞게 강제로 저축함으로써 목표를 달성했을때 성취감을 느끼고 강한 동기부여가 되며, 종잣돈을 모으는 초석이 됩니다.
 
2.안정적 수익
- 원금이 보장되므로 안정적인 수익을 얻을 수 있습니다. 주식 펀드등의 투자상품들은 원금 손실의 위험이 있지만 적금은 예금보험공사에 의해 보험되므로 원금손실위험이 매우 낮습니다.

3.우대금리
- 상품에 따라 기본금리와 우대금리가 있습니다. 기본금리는 말그대로 기본적인 금리이며 우대금리는 특정 조건에 충족하면 금리를 우대받을 수 있습니다.

 

◆적금의 단점

1.낮은 이자
- 현재는 물가 상승률에 비해 수익률이 낮습니다.
 
2.중도 해지 시 불이익
- 중도 해지의 경우 이자 손실이 있습니다. 적금개설시 금리는 일정기간을 유지하여야 한다는 약정이 있으므로, 중도 해지의 경우 약속된 이자를 수령할 수 없습니다. 이것은 마이너스는 아니지만 투자한 시간에 대입해 본다면 마이너스일 수 있습니다.

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3.
예금의 장단점

 

◆예금의 장점

1.안전한 자산 보관
- 적금 등을 통하여 모은 자산을 안전하게 보관할 수 있으며, 필요하다면 바로 인출 가능합니다.
 
2.안정적 수익
- 원금이 보장되므로 안정적인 수익을 얻을 수 있습니다. 주식 펀드등의 투자상품들은 원금 손실의 위험이 있지만 적금은 예금보험공사에 의해 보험되므로 원금손실위험이 매우 낮습니다.
 
3.우대금리
- 상품에 따라 기본금리와 우대금리가 있습니다. 기본금리는 말그대로 기본적인 금리이며 우대금리는 특정 조건에 충족하면 금리를 우대받을 수 있습니다.

 ◆예금의 단점

1.낮은 이자
- 현재는 물가 상승률에 비해 수익률이 낮습니다.
 
2.중도 해지 시 불이익
- 중도 해지의 경우 이자 손실이 있습니다. 적금개설시 금리는 일정기간을 유지하여야 한다는 약정이 있으므로, 중도 해지의 경우 약속된 이자를 수령할 수 없습니다. 이것은 마이너스는 아니지만 투자한 시간에 대입해 본다면 마이너스일 수 있습니다.

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4.
이자율별 이자

 
 

 ◆적금의 이자 (1년, 5%)  / 이자 229,121

매월 83만 3,333원

기간 :  1년(12개월)
연 이율 : 5%

원금합계 10,000,000원

 

세전이자 270,833원

이자과세(15.4%) -41,708원

세후 수령액 : 10,229,121원

( 단리 5%, 일반과세 기준)
 

 ◆예금의 이자 (1년, 5%) / 이자 423,000

예치금 : 1,000만원

기간 : 1년 (12개월)
연 이율 : 5%

원금합계 : 10,000,000원

세전이자 : 500,000원

이자과세(15.4%) -77,000원

 

세후 수령액 : 10,423,000원

(단리 5%, 일반과세 기준)
 

◆이자 금액이 차이나는 이유

1.예금의 경우
1000만원을 12개월 동안 거치하는 것이라 1000만원에 대한 1년 이자 5%가 세전이자로 나오게 된다.
 
2.적금의 경우
매달 83만원씩 입금 하는 방식이므로
첫째달에 적금한 83만원은 12개월의 이자가
둘째달에 적금한 83만원은 11개월의 이자가
셋째달에 적금한 83만원은 10개월의 이자가
*
*
*
막달에 적금한 83만원은 1개월의 이자가
나오기 때문에 같은 최종적으로 거치하는 금액이 같을 지라도 이자의 차이가 생기게 된다.
 
적금이자는 연금리에 0.45를 곱하면 쉽게 개략 계산 가능하다.
1000만원 * 5% * 0.45 = 22.5만원

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5.
세금(일반과세, 세금우대, 비과세)

 
적금과 예금은 이자에 대한 세금을 부과합니다. 보통 일반과세에 해당하며, 세금우대와 비과세 혜택을 받아 절세가 가능합니다.
 
1.일반과세
- 적금 예금의 이자에 대한 일반과세율은 15.4%입니다.
 
2.세금우대(이자소득세 감면)
- 적금 예금의 이자를 세금 우대 받을 경우 이자과세는 1.5%입니다.

3.비과세
- 적금 예금의 이자에 대한 비과세 혜택을 받을 경우 이자과세는 0%입니다. 
- 비과세 혜택을 받을수 있는 대상은 가입대상이 65세 이상 거주자, 장애인,독립유공자 관련인, 기초생활수급자, 고엽제 후유증환자, 5.18민주화운동부상자 등입니다. (5000만원 한도내)

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5.
끝맺음

 

저같은경우는 세금우대를 받기위해 농협을 이용합니다.

농협은 농협중앙회와 지점농협(농축협)이 있는데요

이중 지점농협(농축협)에서 예적금을 가입할 경우, 준조합원에 가입해야합니다. 최초 가입비는 5000원이고 추가적으로 지불되는 금액은 없어요.  탈퇴할때는 돌려주는 돈이라고 알고있습니다.

가까운곳에 지점농협이 있으시다면 한번 가서 상담받아보세요!

세금우대는 원금 3000만원에 대해 세금을대를 하므로 중요합니다. 3000만원의 3%의 이자는 90만원이고

90만원이자소득이 발생할 경우 일반적인 경우 15.4%인 13만 8600원을 이자로 내서

최종적으로 받는돈은 76만1400원인데요

만약 지역농협(농축협)에서 세금우대(이자소득세 감면)을 받을경우 1.5%인 1만 3500원을 이자로 내며

최종적으로 받는돈은 88만6500원이 됩니다.

금액차이는 약 12만 5100원 정도 차이나는데요, 가입할때 가입비를 감안하더라도  1년에 약 12만원 이상의 수익차이를 낼수 있어요

약 12만원의 이자는 5백만원을 3%의 이자율로 1년간 예금하였을때 받을 수 있는 금액입니다.500만원이 묶이게 된다는 의미지요

하지만 세금우대 혜택을 받는다면 500만원만큼 더 예금한 것이 됩니다.이러한 이유때문에 세금우대는 중요한 항목입니다.

 

적금과, 예금에서 가장중요한것은 잘 적금하고 유지하는것도 있겟지만 세금에 대한 부분입니다.

꼭 확인하셔서 좋은 결과 있으시길 바랍니다.